我应该修复我的抵押贷款吗？我应该修复多长时间？

如果您不确定是否应该解决抵押贷款问题，那么您并不孤单。毕竟，对于任何试图这样做的人来说，这都是一次令人紧张的经历或在过去几个月再抵押他们的住房贷款。

2023年6月是又一轮尖锐而频繁的由于通胀仍高于预期。这促使英国央行继续上调基准利率，并引发了当时基准利率可能高达 5.75% 的峰值的预测。经过14次连续上涨后，目前为5.​​25%。

央行的行动对抵押贷款利率产生了重大影响。金融数据专家 Moneyfacts 的数据显示，6 月 22 日至 8 月 4 日期间，平均两年期固定利率从 5.49% 升至 6.85%，因为抵押贷款机构考虑到了基准利率进一步上涨的可能性。

那么这就引出了一个问题，现在是在利率攀升之前锁定固定利率的合适时机吗？或者，就像去年 10 月，利率在迷你预算出台后飙升，但在 2 月和 3 月小幅回落，是不是最好继续持有并希望借贷成本下降？我们请抵押贷款专家分享了他们的观点。

我应该修复我的抵押贷款吗？

您是否应该修复抵押贷款将取决于您的具体情况（最好与）。

然而，固定利率的主要优点是，您可以准确地知道固定年限内每月的抵押贷款还款额，并且可以保护您免受进一步加息的影响。但如果利率下降，您将不得不在修复期间支付更高的利率。

考虑到仅 12 个月前的利率至少只有一半，借款人不确定是否会在未来两到五年内将利率锁定在 6.5% 左右，这是可以理解的。

更令人困惑的是，自八月初以来，尽管基准利率再次上调，但包括国民西敏寺银行和汇丰银行在内的一些最大的抵押贷款机构却开始降息。

克里斯·赛克斯抵押贷款经纪人 Private Finance 的技术总监解释说，当前的基本利率并不是影响抵押贷款成本的唯一因素。

“银行从金融市场购买资金以贷给借款人。他们购买这笔资金的利率称为掉期利率。影响掉期利率成本的主要因素不是现在的基准利率水平，而是金融市场对未来几年基本利率的预期。”

他补充道：“过去几周我们得到了一些积极消息，美国和英国的通胀数据有所下降。这意味着，尽管基本利率在八月份再次上升，但掉期利率已经下降，因为现在预计未来基本利率可能不会达到预期的峰值。一些贷方因此降低了利率。”

如果费率发生变化怎么办？

如果您选择固定利率并且利率在不久的将来下降，您将无法从借贷成本的降低中受益。您将在有效期内遵守该利率，或者如果您在交易到期前离开，则将面临提前还款费用。

如果利率上升，您将不会受到借贷成本增加的影响，直到固定利率期限到期。

如果在您完成购买或再抵押之前抵押贷款利率下降，您可以转向更便宜的利率。请您的抵押贷款经纪人检查自您申请以来您的贷方利率是否有所下降。

Chris Sykes 补充道：“我们提前六个月与准备转按揭的借款人取得联系。我们锁定一个价格，然后如果情况发生变化，我们会在临近时间时将其转换为更优惠的价格。

“在大多数情况下，在您完成购买（这意味着您准备好搬入）或完成再抵押并且新利率开始生效之前，您不受贷方抵押贷款报价的约束。”

解决抵押贷款之前要考虑什么

克里斯·赛克斯补充道：“那些喜欢免受市场动荡影响并喜欢在每月设定的预算范围内进行预算的借款人通常更喜欢固定利率。” “现在，这比以往任何时候都更成为普遍的优先事项。”

如果利率确实上升，其他能够承受还款增加的借款人则选择跟踪浮动利率或折扣浮动利率，因为他们预计基本利率和抵押贷款利率的下降速度比一些经济学家预测的要快，并且愿意冒险。”

在确定费率之前，请考虑您未来几年的计划。确定利率的最短时间是两年。如果您计划在两年内搬家或筹集额外资金，则会因转换抵押贷款而受到退出处罚。

如果您不确定未来两年的计划，请让您的抵押贷款经纪人找到一个或者没有提前还款罚款。这很可能是可变利率，要么是跟踪抵押贷款，要么是折扣抵押贷款。尽管这些利率现在可能更便宜，但如果基本利率再次上涨，它们很快就会上涨。

我应该修复抵押贷款多长时间？

您通常可以将抵押贷款固定为两年、五年或十年。贷款机构偶尔会推出三年、七年甚至四十年的修复期限，但这种情况很少见。但重要的是，您应向抵押贷款经纪人或贷方咨询具体建议，了解您应该修复多长时间，甚至是否应该修复。

短期固定利率的优点和缺点

短期固定利率被视为少于五年。如果抵押贷款利率很快下降，您将受益于能够在短短两年内以较低利率再抵押。如果您选择五年期协议，您将在接下来的三年内享受高利率。

短期固定利率的缺点是，如果利率在此期间大幅上升，您很快将面临另一次付款上涨。

两年后您还将面临另一笔转按揭费用。

长期修复的优点和缺点

从长远来看，选择五年期利率是使自己免受波动市场影响的好方法。对于以高贷款价值购买贷款的借款人来说，选择五年期固定利率也是一个不错的选择，例如 95% 或 90% 的借款人担心在一两年内最终陷入负资产。五年任期让他们的房价有机会回升。

长期修复还意味着两年内无需再支付交易费用。

然而，如果未来两年利率下降，您将在更长时间内与较高利率挂钩。

抵押贷款利率什么时候会下降？

Zoopla 预计抵押贷款利率将在夏季达到峰值。根据 Moneyfacts 的数据，两年和五年的平均利率分别为 6.83% 和 6.33%。八月份利率开始小幅下降。

抵押贷款利率预计将从目前的高位下降，但不会降至金融危机后我们所习惯的水平。

MoneySavingExpert创始人马丁刘易斯指出在过去 15 年中，借款人经历了一段“异常时期”，利率“远低于之前 300 年的历史低点”。没有规定说这些低利率将会回归。

根据Zoopla 的分析对于首付 25% 或以上的借款人来说，抵押贷款利率可能会在今年晚些时候降至 5% 以下，但其补充称，下降速度将很缓慢。

购房者和抵押贷款人应该预计，在我们度过近期利率飙升的时期后，抵押贷款利率将在未来一段时间内保持在 4% 至 5% 之间。

简·金抵押贷款和股票发行顾问 Ash-Ridge Private Finance 补充道：“我们必须承认，之前的超低利率是在人为环境中出现的，而且我们不太可能再次看到这种情况。借款人将不得不习惯更高的利率，而经济学家目前的感觉是银行基本利率将稳定在 5% 左右。”