Belum lama ini, hipotek adalah sesuatu yang hanya Anda diskusikan dengan bank atau broker Anda. Namun sejak bulan Oktober,, hipotek telah menjadi topik hangat di kalangan teman dan keluarga. Kekhawatiran terhadap keterjangkauan dan pembelian rumah tentu saja tersebar luas.
Editor Uang Rumah Ideal Sarah Handley mengatakan: 'Dengan beberapa suku bunga hipotek yang kini mencapai 7%, tidak mengherankan jika orang-orang sangat khawatir tentang bagaimana mereka akan melunasi pembayarannya, atau dalam kasus pembeli pertama kali, apakah mereka benar-benar akan berhasil melunasinya. ke tangga properti dalam waktu dekat.'
Jadi kami meminta dua pakar hipotek, Simon Cutler dan Adrian Anderson, untuk berbagi jawaban atas pertanyaan yang paling sering diajukan peminjam dan menjelaskan bagian-bagian perjalanan hipotek dan kebijakan pinjaman bank yang sering disalahpahami.
(Kredit gambar: PLC Masa Depan/Malcolm Menzies)
Seberapa tinggi suku bunga hipotek?
Sulit untuk memprediksi secara pasti seberapa tinggi suku bunga hipotek akan naik, namun karena banyak yang terkait dengan suku bunga dasar Bank of England, yang telah meningkat lebih dari 13 kali berturut-turut, maka suku bunga tersebut bisa saja naik lebih tinggi. Namun suku bunga diperkirakan akan mencapai puncaknya pada awal tahun 2024, namun belum diketahui seberapa cepat akan turun lagi.
Bagi mereka yang ingin mendapatkan hipotek, disarankan untuk menabung sebanyak mungkin deposito, dan mengatur keuangan Anda sebaik mungkin, untuk memaksimalkan peluang Anda mendapatkan suku bunga terbaik dari pemberi pinjaman Anda.
Jika Anda khawatir hipotek Anda meroket, ada. Dan inilah yang harus dilakukan jika Anda.
Saya memerlukan jangka waktu hipotek yang panjang tetapi saya sudah berusia 40 tahun - dapatkah saya memperpanjang jangka waktu saya melewati usia pensiun?
'Ya, Anda bisa, banyak pemberi pinjaman akan memberikan pinjaman hingga usia minimal 70 tahun dan beberapa hingga usia 75 tahun,' kata Simon Cutler, direktur penasihat keuangan independen Blackdown Financial. 'Meskipun tidak ada usia wajib ketika Anda harus pensiun dari pekerjaan, jika Anda mengambil jangka waktu hipotek di luar usia pensiun negara, pemberi pinjaman akan meminta untuk melihat bukti bahwa Anda memiliki pensiun swasta atau tempat kerja untuk menopang penghasilan Anda di kemudian hari.'
Beberapa bank akan menawarkan hipotek hingga usia 80 tahun di akhir jangka waktu.
Bisakah saya memperpanjang jangka waktu hipotek saya ketika saya menggadaikan kembali?
Sejak biaya pinjaman meningkat, hal ini telah menjadi permintaan umum di kalangan, menurut Adrian Anderson, direktur pialang hipotek Anderson Harris. 'Anda dapat memperpanjang jangka waktu Anda ketika Anda melakukan remortgage untuk mengurangi dampak lonjakan suku bunga ketika Anda beralih kesepakatan. Dengan memperpanjang jangka waktu, Anda akan menurunkan pembayaran bulanan tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang. Anda dapat mengurangi jangka waktu hipotek Anda di masa depan.'
Bolehkah deposit saya 100% dari orang tua saya?
Deposito hadiah 100% diterima secara luas oleh pemberi pinjaman tetapi beberapa melampirkan aturan tertentu dalam penerimaannya. Misalnya, Halifax hanya akan mengizinkan hadiah tersebut berasal dari anggota keluarga yang disebutkan dalam daftar kerabat yang dapat diterima. Santander tidak bersikeras bahwa pendonornya adalah anggota keluarga,
Kedua pemberi pinjaman meminta surat dari donor yang menyatakan bahwa uang tersebut tidak dapat dikembalikan.
NatWest, sebaliknya, menetapkan hanya orang tua atau wali yang dapat memberikan uang, tetapi tidak masalah jika uang tersebut berupa pinjaman. Pembayaran bulanan akan diperhitungkan ketika pemberi pinjaman memeriksa apakah hipotek terjangkau.
(Kredit gambar: Masa Depan/Colin Poole)
Akankah pinjaman pelajar berdampak pada besarnya hipotek yang saya tawarkan?
'Hampir semua pemberi pinjaman memperhitungkan pinjaman mahasiswa ketika menghitung berapa banyak yang akan dipinjamkan kepada Anda,' kata Adrian Anderson. 'Ketika pendapatan Anda meningkat, pembayaran pinjaman pelajar Anda juga akan meningkat dan ini akan dimasukkan ke dalam kalkulator keterjangkauan bank sebagai pengeluaran rutin yang akan mengurangi jumlah yang dapat Anda pinjam.'
Mengapa tidak banyak pemberi pinjaman menawarkan hipotek 95% pada properti yang baru dibangun?
Properti yang baru dibangun memiliki label harga yang lebih tinggi daripada rumah bekas yang setara karena Anda membayar mahal untuk menjadi pemilik pertama. Premi itu bisa sekitar 5% atau lebih. Jika Anda menjual properti itu dua tahun kemudian, Anda akan kehilangan premi pembangunan baru sehingga nilainya bisa lebih rendah dari harga pembeliannya.
Jika Anda membeli properti dengan deposit 5%, ekuitas Anda mungkin negatif. Jika pemberi pinjaman harus mengambil alih properti tersebut, ia mungkin kesulitan mendapatkan kembali seluruh hipotek saat properti tersebut dijual. Oleh karena itu, pemberi pinjaman sering kali mendesak peminjam untuk menaruh deposit antara 10% dan 20%.
Apa yang terjadi jika penilai yang diinstruksikan oleh bank menganggap properti tersebut bernilai lebih rendah dari harga yang saya beli?
Pemberi pinjaman mendasarkan jumlah pinjaman maksimumnya pada harga pembelian (harga yang Anda sepakati dengan penjual) atau penilaian, mana saja yang lebih rendah.
'Misalnya Anda menyetujui harga £400.000 dengan penjual,' jelas Adrian Anderson, 'dan bank menawarkan hipotek maksimum sebesar 90% yaitu £360.000. Jika surveyor bank menilai properti tersebut sebesar £380.000, tawaran hipotek 90% bank turun menjadi £342.000 [90% dari £380.000]. Jika Anda masih ingin membeli properti, Anda harus membayar deposit sebesar £58.000, bukan deposit awal £40.000, atau menegosiasikan harga pembelian lebih rendah.'
(Kredit gambar: PLC Masa Depan)
Kapan Anda membayar bea materai?
Pembeli mempunyai waktu 14 hari untuk membayar tagihan bea materainya ke HMRC. Pengacara Anda dapat melakukan ini untuk Anda, namun Anda bertanggung jawab untuk memenuhi tenggat waktu.
bisa menjadi biaya paling mahal yang terkait dengan pembelian rumah baru. Itu dibayarkan kepada HMRC oleh penggerak rumah dengan nilai harga pembelian di atas £250.000. Untuk pembeli pertama kali ini. Kedua ambang batas tersebut dijadwalkan turun tahun depan.
Apa yang terjadi pada hari penyelesaian?
Pada hari penyelesaian, kepemilikan properti berpindah dari penjual ke pembeli. Namun pertama-tama, uang untuk membeli properti, gabungan tabungan dan hipotek Anda, harus ditransfer dari pengacara Anda ke penjual. Dana KPR akan diminta ke bank beberapa hari sebelum penyelesaian. Setelah penjual menerima dana, agen properti akan melepaskan kunci rumah baru Anda.
